Si cotizas al IMSS, lo primero que debes saber es a qué Ley del IMSS perteneces, ya que actualmente existen dos leyes y cada una con requisitos y beneficios diferentes.

La Ley del IMSS cambió el 1 de julio de 1997, lo que significa que si comenzaste tu cotización al IMSS antes de esta fecha, perteneces a la Ley del IMSS anterior, también conocida como Ley 73. Si comenzaste tu cotización al IMSS después del 1 de julio de 1997 ya perteneces a la nueva Ley del IMSS o Ley de AFORES.

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Ley del 73

Esta ley tiene 3 requisitos para otorgar una pensión que son:

  • Tener 60 años de edad. Para iniciar el trámite, estos deben estar ya cumplidos.
  • Tener mínimo 500 semanas cotizadas, esto equivale aproximadamente a 10 años. Más adelante detallaré esta parte.
  • Estar dentro del periodo de conservación de derechos. Este requisito no siempre se menciona y desafortunadamente en muchos casos es lo que impide a las personas tramitar de forma correcta su pensión.

Edad mínima para pensionarse.

La edad de 60 a 64 años a la pensión del IMSS se le conoce como pensión por cesantía de edad avanzada. Ahora debes saber que cada año cuenta, sin embargo, la ley del IMSS tiene algunas consideraciones para contar los años acumulados. Por ejemplo: Cuando cumples medio año más un día, el IMSS ya considera la que tienes un año más y a esto le llama “la siguiente edad”. Es decir si tienes 60 años y 6 meses, la pensión sería calculada sobre 61 años aunque no los hayas cumplido, considera que debiste estar cotizando estos 6 meses. Si te das de baja a los 60 y esperas medio año para hacer el trámite, no quiere decir que automáticamente te tomen medio año más para hacer el cálculo. Este medio año deberá ser trabajado. Toma esto en cuenta al momento de pensar tu estrategia de retiro.

Ahora bien, si el asegurado decide pensionarse a la edad de 65 o más años, la pensión del IMSS se conoce como pensión por vejez y en este punto la Ley del IMSS ya considera el 100% del cálculo que resulte.

“EL 100%” al tener edad 65 no quiere decir que la pensión será equivalente al salario promedio de los últimos 5 años como en la mayoría de los casos se cree, este es un mito alrededor de la pensión del IMSS.

Lo que si tendrá el asegurado que se pensione a la edad de 65 o más años es el 100% del cálculo que resulte y este cálculo depende principalmente de las semanas cotizadas.

Por lo que, conociendo esto, es muy importante planear con anticipación su retiro porque no siempre esperarse a la edad de 65 años resulta lo más conveniente, sobretodo si no se está haciendo una estrategia para maximizar la pensión del IMSS bajo LEY DEL IMSS 73.

Sobre las Semanas Cotizadas.

Ley del IMSS pide un mínimo de 500 semanas cotizadas para poder tramitar una pensión y la mayoría de las personas piensan que si ya cumplen con este número de semanas lograrán su pensión, y en cierta manera están en lo cierto, pero nadie les dice que mientras más semanas se coticen será mucho mejor su pensión, el cálculo de pensión de la Ley del IMSS 73 contempla una cuantía básica y una cuantía adicional, esto significa que la cuantía básica tomará en cuenta las primeras 500 semanas cotizadas y la cuantía adicional considera las semanas excedentes, lo que representa un monto extra de pensión por haber cotizado más tiempo, no menosprecien el valor de las semanas cotizadas, recuerden, entre más semanas cotizadas tengan al momento de pensionarse mucho mejor será el monto de su pensión bajo Ley del IMSS del 73.

Sobre la Conservación de Derechos.

Este requisito está muy relacionado con el anterior: Conservación de Derechos se debe entender como el tiempo de gracia que el IMSS otorga por haber cotizado un determinado tiempo, la conservación de derechos se activa en el momento que el asegurado deja de cotizar al IMSS y representa la cuarta parte del tiempo cotizado, si en el tiempo de gracia o en el periodo de Conservación de Derechos el asegurado cumple con los primeros dos requisitos puede tramitar su pensión, en caso contrario debe tener en cuenta que el IMSS le pedirá un periodo de reactivación de derechos de 52 semanas como mínimo.

Ejemplifiquemos este requisito con dos casos:

Primer caso:

Supongamos que un asegurado cotizó por 20 años y tiene 57 años de edad, siguiendo la regla, su Conservación de Derechos sería por 5 años ya que es la cuarta parte del tiempo cotizado (20 años/4 = 5 años) en este caso, su Conservación de Derechos lo cubre tendría hasta edad 62, por lo cual sin ningún problema, este asegurado puede a edad 60 tramitar su pensión.

Segundo caso:

Supongamos que el asegurado cotizó por 20 años y tiene 53 años de edad, su Conservación de Derechos lo cubre hasta edad 57, pero a los 57 años no cumple con el requisito de edad de la Ley del IMSS para poder pensionarse, por lo que si se quiere obtener una pensión, el asegurado deberá cotizar un mínimo de 52 semanas continuas para reactivar sus derechos y poder acceder a su pensión del IMSS.

Es importante señalar que con una buena estrategia se podrá maximizar la pensión del IMSS bajo Ley 73, por eso es muy importante planear con tiempo el retiro para obtener mayores beneficios de la Ley del IMSS anterior.

¿A qué ley pertenezco?

Ley 73

Alta por primera vez ante el IMSS antes del 1ro de julio de 1997

Ley 97

Alta por primera vez ante el IMSS a partir del 1ro de julio de 1997

Todos aquellos trabajadores que hayan comenzado a cotizar antes del 1 de julio de 1997.

Todos aquellos trabajadores que hayan comenzado a cotizar después del 1 de julio de 1997.

Beneficios

  • Tener una pensión mensual vitalicia otorgada por el IMSS.
  • Retirar parte importante de los recursos de la Afore (el porcentaje a retirar dependerá de cada caso)
  • Ahora también los recursos acumulados en la subcuenta de INFONAVIT también serán entregados en una sola exhibición.
  • Una vez siendo pensionado, el pensionado así como su beneficiario tendrán derecho a gozar de los servicios médicos del IMSS.
  • En el mes de noviembre se les pagará aguinaldo.
  • Y en caso de ser necesario podrán acceder a préstamos sobre la pensión del IMSS.

Requisitos para obtener una pensión

Semanas cotizadas: 1250
100%
  • Tener mínimo 60 años de edad
  • Tener un mínimo de 1,250 semanas cotizadas

Requisitos para obtener una pensión

Semanas cotizadas: 500
40%
  • Tener mínimo 60 años de edad
  • Tener un mínimo de 500 semanas cotizadas
  • Encontrarse dentro del periodo de conservación de derechos al momento de tramitar la pensión.

Lo que debe de saber sobre el cálculo de la pensión del IMSS

El total de recursos de la AFORE le pertenece al trabajador.

Con el fondo acumulado en la AFORE se podrá elegir entre las siguientes dos opciones:

  • Renta Vitalicia (se contratará con una aseguradora y ella determinará la pensión mensual)
  • Retiro Programado (Se contratará directamente en la AFORE y se calcula de acuerdo a la esperanza de vida promedio de los jubilados del IMSS)

Lo que debe de saber sobre el cálculo de la pensión del IMSS

  • El salario a considerar será el salario promedio de los últimos cinco años.
  • La variable más importante en el cálculo de pensión del IMSS son las semanas cotizadas reconocidas, es decir, no basta con cumplir el requisito de semanas, entre mayor sea el número de semanas excedentes el monto adicional de pensión será mucho mejor.
  • Se puede llegar a creer que el porcentaje por edad se aplica directamente al salario promedio de los últimos cinco años y ese monto será la pensión resultante, sin embargo, el porcentaje por edad se aplica al cálculo resultante y a su vez este cálculo depende en gran medida del número de semanas cotizadas reconocidas que se tengan.
  • El monto de pensión se irá actualizando cada año de acuerdo al incremento al salario mínimo vigente.

Recuerda que…

Existe la Pensión Mínima Garantizada, esta pensión se otorga cuando se tiene derecho a una pensión, pero no se tiene recursos suficientes en la cuenta de AFORE para contratar un retiro programado o renta vitalicia, en este caso el IMSS otorgará una Pensión Mínima Garantizada (PMG), la cual equivale a un salario mínimo vigente de manera mensual.

Es importante señalar que para todos aquellos que ya pertenecen a la nueva ley del IMSS o LEY 97 el monto de su pensión será directamente calculado con los fondos acumulados, por lo que es necesario contar con ahorro ya sea dentro de la misma AFORE o bien contratar otros mecanismos de ahorro para el retiro y de esta manera incrementar el monto a recibir de pensión.

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